Tämä kurssi on sinulle, joka haluat lopettaa velkapelon, saada kokonaiskuvan tilanteestasi ja valita oikean reitin: maksusuunnitelma, velkaneuvoja, ulosotto tai velkajärjestely. Kurssi tarjoaa lyhyitä videoita, selkeitä ohjeita ja tehtäviä, joilla edistyt vaikka jaksaminen olisi vähissä.

Saat kokonaiskuvan veloistasi ja lopetat 'sumussa elämisen'. Teet velkakartan ja opit priorisoimaan.

<h2>Veloista Listan Tekeminen</h2><p>Velkakartan laatiminen on ensimmäinen askel kohti velkojen hallintaa ja taloudellisen rauhan saavuttamista. Seuraavassa on ohjeet, miten voit tehdä tehokkaan ja selkeän listan veloistasi:</p><ol><li><strong>Kerää kaikki tarvittavat asiakirjat:</strong></li></ol><ul><li class="ql-indent-1">Lainasopimukset</li><li class="ql-indent-1">Luottokorttilaskut</li><li class="ql-indent-1">Ulosottoviranomaisen kirjeet</li><li class="ql-indent-1">Muut merkittävät velkakirjat</li></ul><ol><li><strong>Listaa kaikki velat:</strong></li><li>Käy läpi keräämäsi asiakirjat ja kirjaa ylös jokainen velka erikseen. Kirjoita ylös ainakin seuraavat tiedot:</li></ol><ul><li class="ql-indent-1">Velan tyyppi (esim. opintolaina, luottokortti)</li><li class="ql-indent-1">Velan alkuperäinen summa</li><li class="ql-indent-1">Jäljellä oleva summa</li><li class="ql-indent-1">Korkokanta</li><li class="ql-indent-1">Kuukausittainen maksusumma</li><li class="ql-indent-1">Maksupäivä</li><li class="ql-indent-1">Velanantajan nimi ja yhteystiedot</li></ul><ol><li><strong>Priorisoi velat:</strong></li><li>Velkojen priorisointi voi auttaa sinua päättämään, mihin velkoihin keskittyä ensin. Voit priorisoida esimerkiksi:</li></ol><ul><li class="ql-indent-1">Korkeimman koron velat</li><li class="ql-indent-1">Pienimmät velat</li><li class="ql-indent-1">Kiireelliset velat, jotka voivat johtaa lisätoimenpiteisiin, kuten ulosottoon</li></ul><ol><li><strong>Tarkista ja päivitä säännöllisesti:</strong></li><li>Pidä lista ajantasaisena tarkistamalla ja päivittämällä se säännöllisesti. Näin pysyt tietoisena taloudellisesta tilanteestasi ja voit tehdä tarvittavia muutoksia suunnitelmiisi.</li></ol><p>Muista, että velkakartan tekeminen on askel kohti taloudellista vapautta. Ole itsellesi armollinen ja muista, että olet tällä matkalla parantaaksesi tilannettasi.</p>

Miten keräät velkatiedot ja teet niistä selkeän kartan.

Velkakartta ilman häpeää

<h2>Velkojen Lajittelu Tärkeysjärjestykseen</h2><p>Kun hallitset velkoja, on tärkeää asettaa ne tärkeysjärjestykseen. Tämä auttaa sinua maksamaan tärkeimmät laskut ensin ja välttämään lisäkustannuksia tai seuraamuksia. Tässä on muutamia vinkkejä velkojen priorisointiin:</p><h3>Mitkä Laskut Maksetaan Ensin?</h3><ul><li><strong>Asumiskulut:</strong> Vuokra tai asuntolaina on yleensä prioriteetti, sillä koti on tärkein turvasi.</li><li><strong>Välttämättömät palvelut:</strong> Sähkö, vesi ja lämmitys. Ilman näitä palveluita elämänlaatu heikkenee merkittävästi.</li><li><strong>Vakuutukset:</strong> Varmista, että sinulla on edelleen sairaus- ja kotivakuutus, jotta olet suojattu hätätilanteissa.</li><li><strong>Terveydenhuoltokulut:</strong> Lääkärikäynnit ja lääkkeet ovat tärkeitä terveydellesi.</li><li><strong>Liikkumiskulut:</strong> Jos tarvitset autoa tai julkista liikennettä päästäksesi töihin, nämä kulut ovat etusijalla.</li></ul><h3>Miten Voit Karsia Laskuja?</h3><ul><li><strong>Neuvottele:</strong> Ota yhteyttä palveluntarjoajiin ja pyydä maksusuunnitelmaa tai alennusta.</li><li><strong>Vähennä ei-välttämättömiä kuluja:</strong> Karsitse tilapäisesti viihde- tai luksuskuluista.</li><li><strong>Säästä energiaa:</strong> Käytä vähemmän sähköä ja vettä pienentääksesi laskuja.</li><li><strong>Vertaa ja kilpailuta:</strong> Etsi halvempia vaihtoehtoja puhelin-, internet- ja vakuutussopimuksille.</li></ul>

Priorisointi: mikä on pakko hoitaa ensin?

Tilanne näkyväksi – velkakartta ja rauha

Valitset tilanteeseesi sopivimman ratkaisupolun ja ymmärrät vaihtoehdot.

<p>Vaihtoehtoja ovat itse maksaminen, velkaneuvoja, ulosotto ja velkajärjestely. Arvioi maksukykysi, velkakuorma ja tilanteen kiireellisyys päätöstä tehdessäsi.</p>

Tutustu neljään päävaihtoehtoon ja valitse oma reittisi.

Neljä reittiä velkaongelmasta eteenpäin

<h3>Velkaneuvonnan sähköisen asioinnin linkki</h3><p>Hyödynnä sähköistä asiointia saadaksesi henkilökohtaista neuvontaa ja ohjeita tilanteeseesi. Voit aloittaa prosessin kätevästi verkossa, mikä säästää aikaa ja helpottaa valmistautumista tapaamiseen. Siirry sähköiseen asiointiin.</p><h3>Miten velkaneuvonta voi auttaa?</h3><p>Velkaneuvonta tarjoaa asiantuntevaa apua, kun taloudellinen tilanne on haastava. Neuvoja voi auttaa sinua:</p><ul><li>Saamaan kokonaiskuvan velkatilanteestasi</li><li>Laatimaan realistisen maksusuunnitelman</li><li>Neuvottelemaan maksujärjestelyistä velkojien kanssa</li><li>Ymmärtämään oikeutesi ja velvollisuutesi</li><li>Ohjaamaan sinut tarvittaessa velkajärjestelyprosessiin</li></ul><h3>Mitä velkajärjestely tarkoittaa?</h3><p>Velkajärjestely on oikeudellinen prosessi, joka auttaa ylivelkaantunutta henkilöä saamaan taloudellisen tilanteensa hallintaan. Se voi sisältää:</p><ul><li>Velkojen uudelleenjärjestelyn</li><li>Maksuaikataulujen muuttamisen</li><li>Joissakin tapauksissa osan velkojen anteeksiannon</li></ul><p>Velkajärjestelyn tarkoituksena on tarjota henkilölle mahdollisuus aloittaa taloudellisesti puhtaalta pöydältä, mutta se edellyttää sitoutumista ja tiukkaa noudattamista sovitusta suunnitelmasta.</p>

Opettele, milloin velkaneuvonta on tarpeen ja miten valmistaudut tapaamiseen.

Milloin yhteys velkaneuvojaan? Näin valmistaudut

Reittivalinta – mikä ratkaisu sopii sinulle?

Opit käytännön toimintamallit ja opit toimimaan omassa tilanteessasi.

<h2>Yhteydenotto velkojaan</h2><p>Kun olet tilanteessa, jossa et pysty maksamaan laskua ajallaan, on tärkeää ottaa yhteyttä velkojaan niin pian kuin mahdollista. Seuraavassa on muutamia vinkkejä siitä, miten voit lähestyä tilannetta:</p><h3>1. Ole rehellinen ja suora</h3><ul><li>Kerro velkojalle rehellisesti tilanteesi. Esimerkiksi: "Minulla on tällä hetkellä taloudellisia vaikeuksia enkä pysty maksamaan laskua eräpäivään mennessä."</li><li>Vältä monimutkaisia selityksiä, vaan pyri olemaan mahdollisimman selkeä ja asiallinen.</li></ul><h3>2. Pyydä lisäaikaa</h3><ul><li>Voit pyytää lisäaikaa laskun maksamiseen. Esimerkiksi: "Voisinko saada lisäaikaa laskun maksamiseen?"</li><li>Jos mahdollista, ehdota realistista uutta eräpäivää, johon mennessä uskot pystyväsi maksamaan laskun.</li></ul><h3>3. Tarjoa maksusuunnitelma</h3><ul><li>Jos et pysty maksamaan koko summaa kerralla, voit ehdottaa maksusuunnitelmaa. Esimerkiksi: "Olisiko mahdollista sopia maksusuunnitelmasta, jossa maksaisin osan summasta kuukausittain?"</li></ul><h3>4. Ole valmis keskustelemaan</h3><ul><li>Valmistaudu keskustelemaan velkojan kanssa ja neuvottelemaan mahdollisista ratkaisuista.</li><li>Muista, että useimmat velkojat arvostavat avointa ja rehellistä viestintää ja saattavat olla halukkaita löytämään tilanteeseen sopivan ratkaisun.</li></ul><p>Muista, että yhteydenotto velkojaan osoittaa vastuullisuutta ja halukkuutta hoitaa velkasi. Tämä voi parantaa mahdollisuuksiasi saada lisäaikaa tai sopia maksusuunnitelmasta.</p>

Opi, miten otat yhteyttä velkojaan asiallisesti ja selkeästi.

Yhteydenotto velkojaan: mitä sanon ja mitä pyydän?

<h2>Velkojen Kohtuullinen Korko ja Kulut</h2><p>Velkojen kohtuullinen korko ja kulut voivat vaihdella riippuen velan tyypistä ja lainanantajasta. Yleisesti ottaen, kuluttajaluotoille ja pikavipeille asetetaan korkokattoja, jotta velalliset eivät joutuisi kohtuuttomaan tilanteeseen. Suomessa kuluttajaluottojen korkokatto on usein noin 20 %, mutta se voi vaihdella lainsäädännön ja taloudellisen tilanteen mukaan.</p><p>On tärkeää tarkistaa lainan ehdot huolellisesti ja kiinnittää huomiota myös muihin mahdollisiin kuluihin, kuten avausmaksut ja kuukausittaiset hallinnointikulut. Näiden huomioiminen auttaa välttämään yllätyksiä ja tekee maksusuunnitelman laatimisesta helpompaa.</p><h2>Milloin Voi Hakea Takaisin Saantia?</h2><p>Takaisinsaantikannetta voi harkita tilanteissa, joissa velallisella on mahdollisuus periä takaisin liikaa maksettuja suorituksia tai suorituksia, jotka on tehty painostuksen tai virhearvioinnin alaisena. Takaisinsaanti voi olla ajankohtainen esimerkiksi silloin, kun velallinen on maksanut velkaa, joka on todellisuudessa jo vanhentunut tai kun suoritukset on tehty virheellisten tietojen perusteella.</p><p>Suomessa takaisinsaanti on mahdollista tietyin edellytyksin, ja siihen liittyy yleensä määräaika, jonka kuluessa vaatimus on esitettävä. On suositeltavaa hakea oikeudellista neuvontaa tai keskustella velkaneuvojan kanssa ennen takaisinsaantiprosessin aloittamista, jotta varmistetaan, että toimet ovat lainmukaisia ja perusteltuja.</p>

Mitä huomioida maksusuunnitelmassa ja miten vältät sudenkuopat.

Maksusuunnitelma käytännössä: ehdot ja sudenkuopat

Neuvottelu ja käytännön toimet – tee tästä hallittavaa

Rakennat arjen rutiinit, joilla velat pienenevät ja saat turvaa.

<h2>Miten laatia budjetti?</h2><p>Budjetin laatiminen on tärkeä askel kohti taloudellista vakautta ja velkojen hallintaa. Tässä muutama yksinkertainen vaihe, joiden avulla voit luoda tehokkaan minibudjetin:</p><ol><li><strong>Selvitä tulosi:</strong> Laske kaikki kuukausittaiset tulosi. Tämä sisältää palkan, tuet ja mahdolliset muut tulonlähteet.</li><li><strong>Kartoitus menoista:</strong> Jaa kulut kategorioihin, kuten asuminen, ruoka, liikkuminen ja velkojen maksut. Muista ottaa huomioon myös satunnaiset menot, kuten lääkkeet tai vaatteet.</li><li><strong>Aseta prioriteetit:</strong> Määritä, mitkä menot ovat välttämättömiä ja mistä voit mahdollisesti säästää. Tarkoituksena on löytää tasapaino, jossa välttämättömät menot katetaan ja ylimääräiset varat voidaan kohdistaa velkojen lyhentämiseen tai säästöön.</li></ol><h3>Miten pienistä tuloista voi säästää?</h3><p>Säästäminen pienistä tuloista voi tuntua haastavalta, mutta se on mahdollista muutamilla strategioilla:</p><ul><li><strong>Aseta realistiset tavoitteet:</strong> Aloita pienillä säästötavoitteilla. Jokainen säästämäsi euro on askel kohti suurempaa taloudellista turvaa.</li><li><strong>Käytä käteistä:</strong> Käteisen käyttäminen voi auttaa sinua seuraamaan kulutustasi paremmin ja välttämään heräteostoksia.</li><li><strong>Hyödynnä alennuksia ja tarjouksia:</strong> Osta tuotteita alennusmyynnistä tai käytä kuponkeja aina kun mahdollista.</li><li><strong>Vältä velan ottamista:</strong> Pyri välttämään lisävelan ottamista, jotta voit keskittyä nykyisten velkojen lyhentämiseen.</li></ul><p>Muista, että pienetkin säästöt voivat ajan myötä kasvaa merkittäviksi summiksi. Tärkeintä on ottaa pieniä, mutta johdonmukaisia askelia kohti taloudellista vakautta.</p>

Rakennat yksinkertaisen budjetin elämäsi hallitsemiseksi.

Minibudjetti: 3 lukua, joilla pärjäät

<h2>Miksi säästäminen kannattaa?</h2><p>Vaikka velkojen maksaminen on ensisijainen tavoite, pienen säästöpuskurin luominen rinnalla on tärkeää. Tällainen puskuri tuo turvaa yllättävien menojen varalle, jolloin sinun ei tarvitse turvautua lisää lainoihin. Se myös antaa mielenrauhaa ja auttaa hallitsemaan taloudellista stressiä.</p><h3>Miten säästää pienistä tuloista?</h3><ul><li><strong>Budjetoi tulojesi mukaan:</strong> Laadi realistinen budjetti, jossa huomioit kaikki pakolliset menot ja pyrit löytämään säästökohteita.</li><li><strong>Aseta säästötavoite:</strong> Määritä konkreettinen, mutta saavutettavissa oleva säästötavoite. Aloita pienestä, kuten 5–10 % kuukausituloista.</li><li><strong>Säästä ensin, kuluta sitten:</strong> Kun saat tuloja, siirrä ensimmäiseksi sivuun säästöön tarkoitettu osuus. Näin et kuluta säästöön aiottuja varoja muihin menoihin.</li><li><strong>Käytä automaattista siirtoa:</strong> Aseta pankkitiliisi automaattinen siirto, joka siirtää pienen summan säästötilille joka kuukausi.</li><li><strong>Vältä impulssiostoksia:</strong> Tee ostoslista ennen kauppaan menoa ja pysy siinä. Vältä heräteostoksia, jotka voivat syödä säästöpotentiaalisi.</li><li><strong>Etsi lisätuloja:</strong> Jos mahdollista, harkitse keinoja lisätä tulojasi, kuten osa-aikatyötä tai freelancetöitä, ja käytä näitä lisätuloja säästöihin.</li></ul>

Opit miksi säästäminen kannattaa, vaikka velkoja on vielä jäljellä.

Säästö velkojen rinnalla: miksi pienikin puskuri auttaa

Säästö ja uusi arki – velkojen rinnalla eteenpäin

Selkeä ja käytännönläheinen kurssi, joka auttaa sinua hallitsemaan velkoja ja valitsemaan oikean ratkaisun. Pääset eroon pelosta ja häpeästä.

Velkakierrestä vapaaksi: 30 päivän suunnitelma velkojen hallintaan ja toivo takaisin

Kuvaus

Moduulit

Tilanne näkyväksi – velkakartta ja rauha

Reittivalinta – mikä ratkaisu sopii sinulle?

Neuvottelu ja käytännön toimet – tee tästä hallittavaa

Säästö ja uusi arki – velkojen rinnalla eteenpäin